Hypotheekvormen
Welke hypotheekvorm past bij jou?
Elke vorm heeft eigen kenmerken, en wat het best past hangt af van je situatie en je plannen. Kies hieronder een vorm en zie hoe je maandlast zich opbouwt uit rente en aflossing, met een voorbeeld van € 300.000 tegen 4% over dertig jaar.
Elke maand hetzelfde bruto bedrag.
Een annuïteitenhypotheek is een van de meest gekozen vormen in Nederland. Je betaalt elke maand hetzelfde bruto bedrag, bestaande uit rente en aflossing.
In het begin betaal je vooral rente en los je weinig af. Naarmate de tijd vordert, neemt het rentedeel af en het aflossingsdeel toe. Omdat je renteaftrek daardoor daalt, stijgen je netto maandlasten langzaam, ook al blijft het brutobedrag gelijk.
Voordelen
- Elke maand een vast bruto bedrag
- Aan het eind volledig afgelost
- Voldoet aan de eisen voor renteaftrek
- Helder en voorspelbaar
Let op
- Netto lasten stijgen langzaam
- De eerste jaren bouw je weinig vermogen op
- Minder flexibel dan deels aflossingsvrij
Past goed bij starters die zekerheid willen over hun maandlasten, mensen met een stabiel of stijgend inkomen en wie in aanmerking wil komen voor NHG.
Opbouw van je maandlast
- Eerste maand
- € 1.432
- Laatste maand
- € 1.432
- Rente in 30 jaar
- € 215.609
- Schuld aan het eind
- € 0
Een maandlast die steeds lager wordt.
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af, plus rente over wat nog openstaat. Je lening wordt elke maand kleiner, dus je rente ook.
In het begin zijn de lasten relatief hoog, maar ze dalen gestaag. Je bouwt sneller vermogen op en betaalt over de hele looptijd minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek.
Voordelen
- Je bouwt sneller vermogen op
- In totaal minder rente
- Dalende maandlasten
- Aan het eind volledig afgelost
Let op
- Hoge lasten in het begin
- Minder geschikt als je inkomen nog moet groeien
- Je renteaftrek daalt mee
Past goed bij wie in de eerste jaren genoeg ruimte heeft, snel wil aflossen of in de aanloop naar het pensioen lagere lasten wil.
Opbouw van je maandlast
- Eerste maand
- € 1.833
- Laatste maand
- € 836
- Rente in 30 jaar
- € 180.500
- Schuld aan het eind
- € 0
Alleen rente, en het eind goed regelen.
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente. Je maandlast is laag, maar aan het eind moet je het hele bedrag in één keer terugbetalen.
Daarom combineer je deze vorm vaak met een andere. Geldverstrekkers zijn strenger: vaak mag het aflossingsvrije deel maximaal de helft van de woningwaarde zijn. Renteaftrek geldt meestal alleen nog voor leningen van vóór 2013.
Voordelen
- Lage maandlasten
- Meer ruimte in het hier en nu
- Flexibel te combineren
- Aflossen in je eigen tempo kan
Let op
- Je bouwt geen vermogen op
- Aan het eind alles in één keer aflossen
- Banken zijn terughoudend, zeker voor starters
Past goed bij doorstromers met veel overwaarde, mensen die bewust lage lasten willen en wie op latere leeftijd niet meer volledig wil aflossen.
Opbouw van je maandlast
- Eerste maand
- € 1.000
- Laatste maand
- € 1.000
- Rente in 30 jaar
- € 360.000
- Schuld aan het eind
- € 300.000
Het beste van twee vormen.
Bij een combinatiehypotheek verdeel je je lening over twee of meer vormen. Bijvoorbeeld de helft annuïtair en de helft aflossingsvrij.
Zo stem je je hypotheek af op je wensen, je inkomen en je plannen, zolang je voldoet aan de voorwaarden van de geldverstrekker en de Belastingdienst. Voor starters minder gebruikelijk, voor doorstromers en ondernemers vaak juist interessant.
Voordelen
- Flexibel in lasten en aflossing
- Zekerheid én ruimte
- Handig bij een wisselend inkomen
- Helemaal op jouw situatie afgestemd
Veel gekozen
- Annuïtair en aflossingsvrij
- Lineair en annuïtair
- Aflossingsvrij en lineair
Past goed bij wie extra flexibiliteit wil, deels wil aflossen en deels lage lasten wil houden, of eerder een aflossingsvrije hypotheek had.
Opbouw: half annuïteit, half aflossingsvrij
- Eerste maand
- € 1.216
- Laatste maand
- € 1.216
- Rente in 30 jaar
- € 287.804
- Schuld aan het eind
- € 150.000
Naast elkaar
De vier vormen in één tabel.
Voorbeeld: € 300.000, 4% rente, dertig jaar. Bruto bedragen, dus zonder renteaftrek.
| Vorm | Eerste maand | Verloop | Rente in 30 jaar | Aan het eind |
|---|---|---|---|---|
| Annuïteit | € 1.432 | Bruto gelijk, netto langzaam hoger | € 215.609 | Afgelost |
| Lineair | € 1.833 | Daalt elke maand, tot € 836 | € 180.500 | Afgelost |
| Aflossingsvrij | € 1.000 | Gelijk, alleen rente | € 360.000 | € 300.000 open |
| Combinatie (half en half) | € 1.216 | Gelijk | € 287.804 | € 150.000 open |
Zet de eerste stap
Het eerste gesprek is altijd gratis.
Je weet daarna wat je kunt lenen of hoe je goed verzekerd bent, en wat ons advies kost. Je zit nergens aan vast.
Liever dat we jou bellen?
Laat je naam en nummer achter. Een adviseur belt je op het moment dat jou uitkomt.
Dank je. We bellen je op het moment dat je hebt gekozen.